Высокая закредитованность казахстанцев давно приобрела статус острой проблемы. Сегодня потребительские кредиты имеет практически все работающее население республики. Однако далеко не все заемщики адекватно оценивают свои финансовые возможности и оказываются не в состоянии погасить задолженность.
Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК», подписанный Президентом Касым-Жомартом Токаевым 30 декабря 2022 года, вступит в силу уже в марте. По данным Министерства финансов, подать заявку на банкротство смогут более миллиона неплатежеспособных казахстанцев. Всего законом предусмотрено три вида банкротства – внесудебное, судебное банкротство, а также восстановление платежеспособности. Внесудебное банкротство будет применяться при наличии долга перед БВУ, микрофинансовыми организациями и коллекторами, если он не превышает 1600 МРП или пяти миллионов 520 тысяч тенге. Данный вид будет доступен для большинства должников, число которых составляет 96 процентов от общего числа проблемных заемщиков. Больше всего таких должников в Туркестанской, Алматинской, Восточно-Казахстанской областях и в г. Алматы. К внесудебному банкротству также могут обратиться физлица, которые не погашали свою задолженность более пяти лет. Судебное банкротство применяется к гражданам, чья задолженность свыше 1600 МРП. В ходе данной процедуры имущество должника подлежит реализации на торгах, а вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью. Если единственное жилье не является предметом залога, то кредиторы на него не могут претендовать. Третья процедура – восстановление платежеспособности. На нее могут рассчитывать казахстанцы со стабильным доходом. Мера предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет. Единственное условие для должника – размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества. Учитывая масштабы проблемы, принятый нормативный правовой акт вызвал бурное обсуждение как среди экспертов, так и у населения. По данным Национального банка РК, на 1 ноября 2022 года объем кредитования физических лиц составил 13,4 триллионов тенге, при этом доля просроченных кредитов превысила 470 миллиардов тенге. Свыше семи миллионов казахстанцев имеют минимум один кредит. Ежегодно тысячи проблемных заемщиков обращаются с просьбами о реструктуризации и списании задолженности. Причиной неплатежеспособности граждане указывают потерю работы, ухудшение здоровья и другие обстоятельства. На первый взгляд, инициативы разработчиков выглядят достаточно гуманно. Власти утверждают, что принятые нормы помогут снизить долговую нагрузку граждан, будут способствовать решению острых социальных проблем и в конечном счете улучшат социальное самочувствие многих казахстанцев.
В то же время, есть опасения, что отдельные граждане воспримут данный шаг как возможность «списать свои долги», а это может обернуться серьезными последствиями. Во-первых, речь идет о том, что признанные банкротами граждане в течение пяти лет будут ограничены в получение займов и кредитов. Но и потом им нелегко будет оформить кредиты. Для получения кредита в будущем, лицу необходимо будет пройти курсы по финансовой грамотности. К тому же его платежеспособность будет тщательно проверяться. Предусматривается также установление запрета на выезд должнику за пределы страны в период проведения процедур судебного банкротства и восстановления платежеспособности. Наряду с этим, объявленные банкротом граждане три года будут находиться под финансовым мониторингом Департамента госдоходов. И если последний выявит, что этот процесс был преднамеренным и специально запланированным, граждане будут привлекаться к ответственности. Как подчеркнул Премьер-Министр Алихан Смаилов, каждый должен усвоить, что признание банкротства не станет уходом от проблемы выплаты долгов, а будет лишь помощью в безвыходной ситуации. Он призвал граждан быть заинтересованными в формировании своей положительной кредитной истории, чтобы в последующем легко получать заемные средства. Тем временем, в Минфине тоже призвали казахстанцев не воспринимать банкротство физлиц как кредитную амнистию. Заместитель Премьер-Министра – Министр финансов Казахстана Ерулан Жамаубаев в кулуарах Правительства призвал граждан не принимать поспешных решений о банкротстве. – Банкротство – не есть благо, это последствие тех решений, которые принимались в свое время. Поэтому мы разъясняем, что желательно идти на улучшение платежеспособности и не принимать решение по банкротству. Но ситуации бывают разные, поэтому мы предусмотрели все опции, – уточнил Ерулан Жамаубаев. Как утверждают эксперты, вероятность того, что пара десятков тысяч не самых честных заемщиков тоже пойдут в банкроты, существует, но кредитное бюро обладает хорошей памятью, и не забудет их имена. Больше всего опасения экономистов связаны с сомнительными последствиями как для самих банкротов, так и с рисками для финансового сектора. К примеру, экономист Алмас Чукин считает, что сомнительная «бомбочка» существует в процедуре судебного банкротства, которая предусматривает активное участие должника в продаже имущества. – Если стоимость проданного имущества не сможет покрыть весь остаток долга, долг все равно будет считаться погашенным. Суд имеет право оспорить продажу заемщиком имущества в течение последних трех лет. Бывает, что недобросовестные должники делают фиктивные продажи по заниженной цене имущества доверенным людям. Теперь есть возможность пойти назад и расторгнуть эти сделки. Вдруг была срочная продажа, но покупатель никак не фиктивный, а настоящий? Из-за появления этого риска стоимость подобных квартир будет заниженной, и это еще более ухудшит положение должников, – считает эксперт. Кроме того, как подчеркнул Алмас Чукин, бездумные и формалистские ограничения на кредитование физлиц принесут больше вреда, чем пользы. – Если мы ограничиваем людей в выборе кредита из конкурентной среды, мы их выталкиваем в руки ломбардов. Мы создаем препятствия людям выбраться из трудной ситуации и бедности, – отметил он. Экономист Максат Халык уверен, что основной удар в процессе оформления банкротства может получить финансовый сектор. – У нас много граждан с долгами. Государство для их погашения не будет выделять деньги из бюджета. Погашением задолженностей будет заниматься финорган, который выдал кредиты. Это нанесет удар по микрофинансовым, финансовым организациям, что повлечет затраты. Впоследствии банки сами могут стать банкротами, потому что мы не можем сказать, что в банках много лишних средств, – предполагает эксперт. Такую позицию разделяет и член Совета директоров, независимый директор АО «Bereke Bank» Галим Хусаинов, утверждая, что любое ухудшение условий по взысканию проблемной задолженности ведет к сокращению кредитования и увеличению рисков на отрасль. – Закон важный, но, мне кажется, очень «сырой». При этом, социально запрос будет достаточно велик. Предусмотрены очень лояльные последствия для банкротов. По итогам внесудебной и судебной процедуры банкротства, у банкротов будет стоять запрет на невозможность получения банковских займов и микрокредитов, также – на приобретение имущества в течение трех лет. Приобрести имущество всегда возможно на близких родственников, при этом, банки плохим заемщикам и так не дадут кредит, будет запрет или нет. Это самый рискованный пункт, так как он открывает возможность для большинства проблемных заемщиков уклоняться от исполнения обязательств, – считает Галим Хусаинов. Не смотря на имеющиеся риски, эксперты отмечают важность принятого закона с точки зрения возвращения миллиона безнадежных должников к нормальной экономической жизни. Большие надежды возлагаются на уполномоченный орган, которому предстоит большая работа по предотвращению злоупотреблений как со стороны финансовых организаций и банков, так и со стороны заемщиков.
Линара САКТАГАНОВА
