МНОГИЕ ВОСПРИНИМАЮТ ПРОСЬБУ СТАТЬ ПОРУЧИТЕЛЕМ ПО КРЕДИТУ КАК НЕЧТО НЕЗНАЧИТЕЛЬНОЕ – ПРОСТО «ПОДПИСАТЬ БУМАЖКУ» РАДИ ПОМОЩИ РОДСТВЕННИКУ ИЛИ ЗНАКОМОМУ. ОДНАКО ЗА ЭТОЙ ФОРМАЛЬНОСТЬЮ СКРЫВАЕТСЯ СЕРЬЕЗНОЕ ФИНАНСОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО, КОТОРОЕ МОЖЕТ СИЛЬНО УДАРИТЬ ПО ВАШЕМУ КОШЕЛЬКУ И КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ. ПРЕЖДЕ ЧЕМ СОГЛАШАТЬСЯ, ВАЖНО ХОРОШО ПОНИМАТЬ, КАКУЮ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ВЫ НА СЕБЯ БЕРЕТЕ, КАКИЕ ПОДВОДНЫЕ КАМНИ СУЩЕСТВУЮТ И КОГДА РАЗУМНЕЕ СКАЗАТЬ «НЕТ».
Что означает статус поручителя
По нормам Гражданского кодекса Республики Казахстан, поручитель – это человек, который дает банку письменное обязательство ответить по долгам основного заемщика, если тот не сможет или не захочет платить. Такая ответственность называется субсидиарной. Это значит, что банк не может сразу прийти к поручителю с требованием оплатить кредит. Сначала кредитор обязан предпринять все законные меры по возврату долга с самого заемщика. И только если эти меры не сработают, у банка появляется право предъявить претензии поручителю. Отказаться в таком случае уже не получится. При этом поручитель отвечает только за основную сумму долга. Взыскать с него пени, штрафы и комиссии банк не имеет права. Специалисты Fingramota.kz подчеркивают: банк обязан сначала работать именно с заемщиком и только потом, при необходимости, переходить к поручителю. Поручителем может стать любой дееспособный гражданин Казахстана или человек с видом на жительство, который готов предоставить банку требуемый пакет документов.
Поручитель, гарант и созаемщик – важные отличия
Эти понятия часто путают, хотя степень ответственности у них разная: Гарант несет солидарную ответственность. При первой же просрочке банк может требовать деньги как с заемщика, так и с гаранта. При этом гарант обязан оплатить не только основной долг, но и все штрафы, пени и судебные расходы. Созаемщик – равноправный участник кредита. Его доход учитывается при одобрении суммы займа, и он несет полную ответственность наравне с основным заемщиком. Поручитель в этом сравнении находится в относительно более защищенном положении, однако это не отменяет серьезности решения.
Главные риски, о которых редко говорят
Если банк активно ищет поручителя – это почти всегда сигнал, что у него есть сомнения в надежности заемщика. Этот момент уже стоит воспринимать как предупреждение. Пока заемщик исправно платит, поручитель ничего не чувствует. Но стоит заемщику столкнуться с трудностями (потеря работы, болезнь, снижение дохода), как банк переключает внимание на поручителя и может взыскать долг через суд. Освободиться от ответственности можно в следующих случаях: 1. Банк самовольно изменил условия кредита (увеличил сумму или ставку); 2. Кредит перевели на другого человека без вашего согласия; 3. Банк не сообщил вам о просрочке в течение года; 4. Срок поручительства истек. Кроме того, само поручительство считается дополнительной долговой нагрузкой. Из-за этого в будущем вам могут отказать в собственном кредите. А если долг не вернут – ваша кредитная история будет испорчена на долгие годы.
Как правильно поступить, если вы все-таки решились
Если после оценки всех рисков вы готовы стать поручителем, соблюдайте следующие важные рекомендации: Глубоко проверьте финансовое положение заемщика. Просите справки 2НДФЛ или по форме банка, выписки со счетов, информацию о других кредитах. Если человек уклоняется от предоставления документов или начинает давить – это красный флаг. Трезво оцените свои силы. Честно ответьте: хватит ли ваших доходов, чтобы тянуть этот кредит, если заемщик перестанет платить? Учитывайте все свои расходы, возможные жизненные ситуации и то, что банк не будет делать вам скидок. Не спешите с подписанием договора. Возьмите договор домой, изучите каждый пункт. Лучше всего показать документ юристу. Обратите особое внимание на сумму, срок, ставку, график платежей и условия наступления вашей ответственности. Зафиксируйте контроль за платежами. Договоритесь с заемщиком, что он будет ежемесячно присылать вам подтверждения оплаты. Желательно оформить эту договоренность отдельным письменным соглашением. Умейте сказать «нет». Если на вас давят, торопят, играют на чувстве вины или говорят «да ладно, это же формальность», – отказывайтесь. Настоящие близкие люди отнесутся к вашему решению с уважением.
Подготовил Виктор ПАНАЕВ
