В последнее время все чаще звучит тема закредитованности казахстанцев, когда люди набрали кредиты и не сумели вовремя их отдать. Есть оценки, что около 30 процентов заемщиков имеют более чем один кредит. Почему взрослые, зачастую неплохо образованные люди оказываются в таких ситуациях?
Ведь они неизбежно приводят к разным конфликтам, зачастую с судебными перспективами. Виновны ли в этом граждане или часть ответственности несут банки и государство? Если это проявление финансовой безграмотности, то что нужно делать? Наша газета побеседовала об этом с известным алматинским финансовым и налоговым консультантом Натальей Янцен.
-Наталья, насколько велика сегодня в Казахстане проблема финансовой грамотности населения? Или это некое публицистическое преувеличение?
-Безусловно, эта проблема есть, и она велика. Это видно, в первую очередь, на примере того, что очень много людей закредитованы. Берут кредиты и потом не могут рассчитаться. Многие идут в банк или микрокредитную организацию и берут новые кредиты. И попадают в замкнутый круг, иногда на годы. Это признак того, что люди не умеют в достаточной степени управлять своими финансами, что им не хватает финансовой грамотности.
Основа основ ее — это умение рационально распределить свой имеющийся бюджет, так чтобы можно было на свои доходы жить, не влезая в долги, и чтобы что-то оставалось. Это базовое требование к финансовой грамотности. Но многие сограждане этим вполне очевидным требованиям свою жизнь не подчиняют.
—Это необязательно вопрос бедности, у человека может быть и сравнительно неплохой доход, но он может быть закредитован?
-Это совсем не вопрос бедности, хотя такое мнение есть в обществе, и это заблуждение. В кредитах тонут порой и вполне небедные люди. Ведь человек всегда хочет чего-то большего, чем объективно может в этот момент себе позволить. И он, стремясь приобрести это искомое, идет и берет кредиты. А, не имея устойчивого дохода, потом вынужден опять кредитоваться. И так формируется «снежный ком» кредитов.
-Как вы считаете — на уровне государства эта проблема осознана?
-Конечно. И государство принимает меры к обузданию ее. Например, есть обучающий медиапортал FinGramota.kz, проект, реализуемый казахстанским Агентством по регулированию и развитию финансового рынка, по повышению финансовой грамотности населения. Эффективная и удобная площадка с хорошо поданными, эксклюзивными материалами информационно-разъяснительного характера. Там есть и финансовые новости, и обучающие ролики, и много чего, посвященного финансовой грамотности. При этом сайт рассчитан на граждан с различным уровнем базовой финансовой грамотности и разными финансовыми возможностями. Это очень полезная инициатива.
Также говорится о необходимости вводить обучение финансовой грамотности в программу вузов и даже школ. Насколько я знаю, кое-что уже в этом плане делается, но явно нужно больше и активнее.
В первую очередь это касается вопросов рационального распределения доступного бюджета. Потом идет следующая часть финансовой грамотности — как сохранить и приумножить сохраненные деньги, как начинать из них формировать капитал, который не зависит от активной деятельности человека. На старость, на случай заболевания, потери работы и подобное. Это уже более продвинутый уровень, требующий специальных знаний, социальной мобильности.
-И можно говорить, что государство предпринимает какие-то шаги, создавая условия для такой деятельности граждан?
-Да, таких шагов немало, самый эффективный на сегодня — это организация и поддержка работы международного финансового центра «Астана». При нем, как известно, есть биржа, которая дает возможности людям участвовать в финансовой инвестиционной деятельности. Очень правильное решение, принятое государством, что при приобретении ценных бумаг отсутствует налогообложение как на дивиденды, так и на прирост стоимости акций, когда продаешь их с прибылью. Это серьезный стимулирующий население шаг государства.
Второй такой шаг — к работе на бирже привлекаются бизнесы, которые могут создавать интересные для массового инвестора продукты. Например, приложение к мобильным устройствам «Табыс», на котором несложно зарегистрироваться и буквально в несколько кликов, за секунды, делать покупки-продажи. Легкий и понятный в техническом плане инструмент инвестирования. И там же запущена практика, облегчающая гражданам вход на акционерный рынок через биржевые механизмы и диверсификацию их портфелей.
-Для диверсификации нужны или весьма значительные средства, чтобы «раскидать» их по разным направлениям, или очень глубокие знания биржевых процессов.
-В принципе, да. Но на нашей бирже при поддержке государства сделан хороший шаг.
В мире давно известен и широко применяется механизм ETF — инвестиционных фондов, в состав которых входят ценные бумаги других компаний. Их акции торгуются на бирже, и снижается риск, и ценные бумаги становятся более доступными для частных лиц. ETF на долгосрочном временном плече лучше, чем просто пакеты акций. Но наша биржа не просто вывела их на казахстанский рынок — она купила фонды и еще раз «порезала» их, на еще меньшие наборы акций, сделав их еще более доступными для покупателей. И стала продавать их в виде биржевых нот. Кстати, есть такие же инструменты и на акции казахстанских эмитентов. В результате можно делать покупки нот, начиная с суммы менее десяти долларов. Это, как видите, доступно даже людям со скромным достатком. Вот это и есть конкретный способ наращивать финансовую грамотность не в теории, а прямо на бирже. Созданы возможности изначально, не слишком рискуя, набить руку на торговле, а потом реализовывать вторую часть понятия финансовой грамотности — приумножать сбережения. Еще одно из казахстанских преимуществ — открывать счета можно, начиная с 16 лет. Так можно приучать людей инвестировать, думать о будущем с ранней юности. Не уверена на сто процентов, но думаю, что это довольно редкий прецедент в мире.
-И эти возможности для граждан защищены юридически?
-Конечно, на законодательном уровне это хорошо защищено. Да, нужно помнить, что рыночные риски всегда имеют место. Но это объективная история, которая есть везде.
Я считаю, что сегодня этот опыт привлечения граждан к работе на инвестиционном рынке в Казахстане — один из передовых, по крайней мере, в странах, у которых эта практика началась еще недавно. Может быть, это направление стоило бы активнее пиарить, например, как это делают банки со своими продуктами вроде депозитов.
Антон РОМОВ
