В Казахстане в долговой яме находятся 434,2 тысячи заемщиков-должников. Их дела передаются коллекторским агентствам для досудебного взыскания задолженности, после чего должники сталкиваются с огромным давлением со стороны Коллекторов. О способах законодательного изменения взаимодействия коллекторов с гражданами рассказала начальник отдела гражданского, гражданского процессуального законодательства, законодательства о гражданском исполнительном производстве, законодательства о предпринимательской деятельности РГП на ПХВ «Институт парламентаризма» УМТО при Управлении делами Президента РК Меруерт КАБЫЛБАЕВА.
– Меруерт Алихановна, в чем заключается задача Института парламентаризма при проведении анализа законов? Как выявляются проблемы граждан в отношениях с коллекторами?
– Одним из важных направлений деятельности Института парламентаризма является проведение анализа законодательства на выявление пробелов и коллизий. Ежегодно в рамках нашего плана работы проводится более десяти исследований законодательных актов по разным отраслям права. По плану Института, в ноябре 2022 года нами был проведен анализ законодательства по вопросам коллекторской деятельности. На его основе были выработаны конкретные рекомендации по изменению законодательства. Также осенью прошлого года Институтом парламентаризма совместно с депутатами Мажилиса Парламента проведен круглый стол по вопросам коллекторской деятельности. Тогда мы услышали позицию самих коллекторов и обсудили имеющиеся проблемные вопросы. В настоящий момент мы приступили к новому этапу – разработке законопроекта, который позволит устранить имеющиеся проблемы и еще больше защитить права наших граждан-должников. Главной задачей ставится выявление взаимосвязи между жалобами наших граждан с имеющимися пробелами и противоречиями в законах. К примеру, в ходе мониторинга СМИ и социальных сетей мы обнаружили множество жалоб на деятельность коллекторских агентств, которые тем или иным образом ущемляют права должников. Однако не всегда жалобы вызваны нарушением законов со стороны коллекторов, чаще всего это происходит из-за правовых пробелов и отсутствия законодательного регулирования конкретных вопросов. Несовершенство законодательства, определенные пробелы и противоречия в законах позволяют субъектам правоотношений злоупотреблять своими правами. По этой причине очень важно находить причины, связь, и на основе этого формировать конкретные предложения – такая задача стоит перед Институтом парламентаризма при проведении любого анализа.
– Какие законы регулируют деятельность коллекторов?
– Основной закон, к нормам которого необходимо обращаться должникам при защите своих прав – это Закон РК «О коллекторской деятельности», который действует в Казахстане с 2017 года и регулирует работу коллекторских агентств. В законе изложено все, что могут и не могут делать коллекторские агентства, закреплены обязанности и права должников, установлен механизм взаимодействия коллекторов с должниками.
– Сколько коллекторов работает в Казахстане?
– Каждый из коллекторов является сотрудником конкретного коллекторского агентства, штатная численность у которых совершенно разная. Количество действующих агентств можно узнать из Реестра коллекторских агентств, который ведет Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. По состоянию на 1 октября 2022 года, в реестре числятся 183 коллекторских агентства.
– На что именно чаще всего жалуются граждане?
– Одна из главных проблем у граждан – это отсутствие возможности погасить сумму долга одним платежом. В большинстве случаев коллекторские агентства связываются с должниками и требуют немедленного погашения задолженности. Должникам выставляют требования погасить задолженность в течении следующих нескольких часов, либо к вечеру текущего дня. Также, граждане-должники жалуются на коллекторов, которые связываются с их знакомыми, коллегами, друзьями, дальними родственниками и оказывают давление на таких лиц, при этом, раскрывают таким лицам их персональную информацию, банковскую тайну.
– Почему так происходит и как можно решить эти проблемы?
– В соответствии со ст. 5 Закона РК «О коллекторской деятельности», при первичном контакте коллекторское агентство информирует должников об их праве обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, содержащим сведения о причинах возникновения задолженности, с прошением об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита. Это означает, что у должников есть право обратиться непосредственно к кредитору через коллекторов с заявлением об изменении условий договора займа, то есть, просить о рассрочке на погашение долга, изменении сроков оплаты и др. Это касательно решения проблемы погашения долга одним платежом. Однако недобросовестные коллекторы при первичном контакте с должниками опускают данное право и не сообщают об этом гражданам. Решить эту проблему можно, если в Законе открыто и подробно прописать обязанность коллекторов по информированию должников об их праве на подачу данного заявления, чтобы коллекторы без хитростей и прямым текстом сообщали об этом должникам. В части того, что коллекторы связываются с посторонними лицами и раскрывают персональную информацию о должниках, то тут также нужно устранить в Законе правовые пробелы и прозрачно прописать механизм взаимодействия коллекторов с третьими лицами.
– Скажите, а как по Закону коллекторы могут связываться с третьими лицами, и кто эти третьи лица?
– В действующем законодательстве отсутствует определение понятия «третье лицо». Однако в тексте Закона понятие «третьи лица» применяется в отношении лиц, связанных обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, то есть, на практике это гарант или поручитель. В отношении них установлен механизм взаимодействия с коллекторами. При этом, имеется вторая категория «третьих лиц», которые не являются гарантом или поручителем, перечень которых в законе не определен. Поэтому коллекторы могут самостоятельно отнести к ним всех, кто имеет отношение к должнику (соседи, друзья, коллеги и прочие люди). В связи с этим, мы считаем, что необходимо закрепить в понятийном аппарате Закона понятие «третье лицо», с исчерпывающим перечнем лиц, с которыми коллектор имеет право взаимодействовать, а также установить четкое право третьих лиц на отказ по взаимодействию с коллекторским агентством.
– Имелись случаи, когда коллекторы звонили или приходили домой к должникам по ночам. Имеют ли они право на подобные действия?
– Согласно все той же ст. 5 Закона, коллекторы могут взаимодействовать с должниками только в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни, не более трех раз в неделю при личном контакте, а также не более трех раз в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни посредством телефонных переговоров. Однако Законом устанавливается одно исключение. В случае, если должники нарушают свои обязанности, предусмотренные Законом, то для коллекторов вышеуказанное правило не имеет силы, и они могут его не соблюдать. Понятие «нарушают свои обязанности» очень размытое и не имеет четкого определения в Законе. Поэтому, если, к примеру, вы пару раз не ответите на звонки от коллектора, то вы автоматически будете считаться нарушителем Закона, и коллектор будет вправе беспокоить вас после 21:00. Мы считаем, что нарушение должником своих обязанностей не должно способствовать злоупотреблению правом со стороны коллекторского агентства. Зачастую граждане не знают своих прав и обязанностей. Этим пользуются недобросовестные коллекторские агентства. Поэтому, в случае, если должник не исполняет своих обязанностей, необходимо прекратить коллекторское производство и начать взыскивать задолженность в судебном порядке.
– Скажите, а можно ли гражданам вообще не контактировать с коллекторами?
– В настоящий момент такого права у наших граждан-должников не имеется. Мы не рекомендуем избегать коллекторов, необходимо взаимодействовать с ними, но наши граждане должны знать свои права и обязанности, чтобы всегда суметь себя защитить. Вместе с тем, в рамках анализа законодательства мы исследовали положительный зарубежный опыт и выяснили, что в некоторых странах, в частности, Российской Федерации и Соединенных Штатах Америки, должники обладают правом отказаться от взаимодействия с коллекторами. Если должник уведомляет коллектора о том, что он отказывается от взаимодействия с ним, то коллектор обязан прекратить дальнейшее взаимодействие с ним. По нашему мнению, внедрение в наше законодательство такого механизма, по которому должники могут отказаться от взаимодействия с коллекторскими агентствами, позволит защитить права граждан.
– Если граждане хотят пожаловаться на действия коллекторов, как они могут это сделать?
– В соответствии с действующим законодательством, уполномоченным органом в сфере коллекторской деятельности является Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Данный госорган принимает жалобы на работу коллекторских агентств, а также ведет государственный контроль и учет в отношении коллекторов. Граждане могут написать жалобу посредством системы Е-Өтініш (eotinish.kz), а для получения дополнительной информации вправе обратиться в call-центр Агентства.
– Какие планы у Института парламентаризма по решению всех вышеназванных проблемных вопросов?
– Для простых граждан наши законы сложны и разобраться в них, если ты не юрист, бывает очень сложно. Большинство должников никогда не открывали Закон «О коллекторской деятельности» и не знают своих прав и обязанностей. Наши граждане нуждаются в прозрачных и справедливых механизмах взаимодействия с коллекторами, поэтому Институт парламентаризма приступил к разработке законопроекта по вопросам коллекторской деятельности. Мы открыты к сотрудничеству и призываем всех заинтересованных лиц присоединиться к процессу законотворчества по вопросам коллекторов.
Линара САКТАГАНОВА