Суброгация (от латинского слова subrogatio – замена) – переход прав и обязательств одного лица к другому. В страховании данный термин имеет более узкое значение и касается в первую очередь возмещения ущерба.
В страховании суброгация – это передача страховщику права действовать от лица страхователя и требовать от виновника компенсации убытков, причиненных имуществу клиента. В соответствии с п. 1 ст. 840 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее – ГК РК), если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (застрахованным) и лицом, ответственным за убытки. Согласно Нормативному постановлению Верховного Суда Республики Казахстан от 6 октября 2017 года № 8 «О судебной практике по спорам, вытекающим из договоров страхования», дела указанной категории рассматриваются по общим правилам территориальной подсудности – по месту нахождения ответчика. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II «О страховой деятельности» (далее – Закон) разграничивает субъектов обращения по видам страхования и ограничивает сумму их требований. Так, физические лица и (или) субъекты малого предпринимательства, являющиеся страхователями (застрахованными, выгодоприобретателями), вправе обратиться к страховому омбудсману для урегулирования разногласий по всем видам страхования. Иные юридические лица могут обратиться к страховому омбудсману только по классу (виду) обязательного страхования гражданскоправовой ответственности владельцев транспортных средств. Сумма требований по разногласиям данных лиц не должна превышать десятитысячекратный размер МРП. Поскольку законодатель использует деление субъектов обращения на физические лица и (или) субъекты малого предпринимательства, а остальных субъектов обращения определяет как иные юридические лица, то, следовательно, при обращении индивидуального предпринимателя следует относить его к категории физических лиц, которое может обратиться к страховому омбудсману по всем видам страхования, независимо от того, к какой категории субъектов предпринимательства он относится. Лица, указанные в ч. 2 п. 1 ст. 86 Закона, являющиеся страхователями (застрахованными, выгодоприобретателями), а также страховщик вправе обратиться в суд в соответствии с законодательством Республики Казахстан после получения решения страхового омбудсмана. Приведенная норма свидетельствует о необходимости соблюдения вышеуказанными лицами порядка досудебного урегулирования спора. Взыскание в порядке суброгации подразумевает применение принципа добросовестности участников гражданских правоотношений. Не получится компенсировать убытки, если не обосновать требование. Классическим примером суброгации является дорожно-транспортное происшествие. После возмещения ущерба потерпевшей стороне, в случае превышения размера страховой выплаты компания-страховщик имеет право потребовать эти средства от непосредственного виновника аварии. Это возмещение может носить как добровольный, так и принудительный характер, то есть взыскание необходимой суммы в суде. Договор страхования – реальный договор – вступает в силу с момента причинения вреда. В связи с этим право требования компенсации с должника возникает с момента выплаты компанией-страховщиком денежной премии потерпевшему. Иначе говоря, сколько страховщик вынужден был заплатить потерпевшему лицу, столько он может требовать в порядке суброгации. Суброгация не является видом регрессных требований. При регрессе возникает новое обязательство, тогда как при суброгации происходит перемена лица (кредитора) в существующем обязательстве. Страховщик, осуществляя страховую выплату, не возмещает вред за причинителя вреда, законом на него такая обязанность не возлагается, он исполняет свои обязательства по договору страхования, после чего к нему переходят права кредитора в существующем обязательстве между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, причинившим вред. Страховщик, предъявляя перешедшее к нему в порядке суброгации требование к лицу, причинившему убытки, обязан руководствоваться теми нормативными актами, которые регулируют отношения, существующие между страхователем (выгодоприобретателем) и причинителем убытков. Виновный вправе заявлять свои возражения страховщику, которые он мог бы заявить пострадавшему (страхователю), в том числе по размеру вреда. Гражданско-правовая ответственность лица, управляющего транспортным средством в силу трудовых отношений с владельцем транспортного средства или в его присутствии, не подлежит обязательному страхованию, поэтому при возникновении страхового случая действует договор страхования, заключенный между владельцем транспортного средства и страховщиком. Если при этом у страховщика возникает право обратного требования к страхователю, предусмотренное п. 1 ст. 28 Закона, страховщик предъявляет такое требование к владельцу транспортного средства, а не к лицу, управлявшему им. На практике, если человек является тем самым виновником и именно из-за его действий наступил страховой случай, после уплаты его кредитору возмещения, страховая компания направит ему претензию, где установит сроки исполнения обязательства. Если данный человек по какой-либо причине его не исполнит, страховщик пойдет на взыскание в суд. Игнорировать претензию не рекомендуется, следует ответить письмом (желательно заказным) с изложением причины отказа или невозможности уплатить. Возможно, страховая пойдет навстречу и, к примеру, предоставит рассрочку. В любом случае факт молчания может отразиться на судебном процессе. Вместе с тем неустановление лица, ответственного за убытки, со стороны страхователя само по себе не может служить причиной невозможности осуществления права требования по его вине и не освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения. Порой пострадавшая сторона в погоне за прибылью пытается возместить понесенный ею ущерб и за счет виновного лица, и за счет страховой компании. Такие действия незаконны и могут повлечь негативные для этого лица последствия. Таким образом, суброгация — это разновидность замены кредитора в обязательстве без изменения самого обязательства. Применяется в случаях страхования имущества, освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. В реальной жизни суброгация — рутинный процесс, упрощающий взаимодействие всех участников происшествия. Но в редких случаях эта система может приводить к ситуациям, когда страховщик вступает не только в конфликт с желаниями и мнением страхователя, но и с разумностью и практическим смыслом.
Салтанат МАМАНОВА, главный специалист отдела по праворазъяснительной работе и оказанию юридических услуг Департамента юстиции Костанайской области
