Финансовый рынок занимает важное место в системе экономических отношений в современном государстве. Значение финансового рынка заключается в обеспечении мобилизации свободного капитала и поддержании экономического роста страны.
В свете новых событий наше государство демонстрирует хорошие показатели в сфере роста и управления госфинансами, а также в плане финансовой грамотности населения. Однако, следует помнить, что к 2025 году страны Евразийского экономического союза намерены создать общий финансовый рынок, да и о сложностях в связи с напряженной ситуацией в мире забывать не стоит. О том, как сейчас развивается финансовый сектор и идет процесс повышения финансовой грамотности, нам рассказали эксперты Сауле Ынтыкбаева, начальник управления повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка и Бибигуль Толегул, учредитель консалтинговой компании «BT Group Company», президент МАФС – Международной ассоциации финансовых советников, основательница онлайн школы по финансовой грамотности «Финансовая свобода за один месяц», автор книги «Финансовый ликбез для детей и их родителей».
Сауле ЫНТЫКБАЕВА начальник управления повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка:
– Финансовая грамотность населения – это одно из принципиально важных и актуальных направлений государственной политики. Одной из задач нашего агентства является обеспечение надлежащего уровня защиты интересов потребителей финансовых услуг, а также повышение уровня финансовой грамотности и доступности для населения. Мы проводим работу в рамках концепции повышения финансовой грамотности на 2020–2024 годы, успешно реализуя ее по двум основным направлениям – информационная разъяснительная работа и образование. В качестве оценки эффективности проводимых мероприятий принимается индекс финансовой грамотности. На ежегодной основе мы проводим социологические исследования, итоги которых показывают планомерный рост. Если в 2020 году это было 39,07 процента, то в 2022 году по результатам социологического исследования стало 47,3 процента. Это уровень, близкий к среднему мировому значению. Инструменты, которые мы используем – это сайт, обучающий видеопортал по финансовой грамотности fingramota.kz, который является основным инструментом в нашей информационной работе, мобильное приложение «Fingramota Online», колл-центр агентства 1459, а также социальные сети. Мы активно используем данные инструменты и взаимодействуем с государственными органами. С МИОР у нас разработана дорожная карта по мероприятиям и по информационноразъяснительной работе. Наше управление региональных представителей, которые есть во всех регионах, заключило меморандумы с местными исполнительными органами. В регионах мы проводим образовательные мероприятия, например, в прошлом году впервые внедрили такие специальные проекты как бесплатные уроки для школьников, уроки по кибер-грамотности во всех школах, не только в Алматы, Астане и в Шымкенте, но и в других регионах. Мы также проводили лекции по финансовой грамотности для студентов. Особое внимание уделяем подрастающему поколению. С 2020 года мы ведем детские приложения по финансовой грамотности – журнал «Ойла». Сейчас наши проекты выходят в газетах «Дружные ребята» и «Улан». Социологические исследования проводятся на основе международной методологии расчета ОЭСР – Организации экономического сотрудничества и развития. Они включают в себя анализ трех показателей: управление собственными финансовыми средствами, использование финансовых услуг и уровень информированности населения о финансовой системе. За 2022 год показатели были довольно успешными, по двум из них был рост, другой показывал незначительное снижение, что связано с инфляционными процессами. Также хочу отметить, что финансовая грамотность казахстанцев растет.
Социологический опрос показал, что многие граждане стали более ответственно подходить к подписанию договора банковского займа или договора по предоставлению микрокредитного договора. Благодаря нашему ресурсу казахстанцы стали реже вступать в мошеннические схемы или финансовые пирамиды. Хочу отметить, что мы проводим активную работу в этом направлении, начиная с 2020 года. На нашем сайте функционирует раздел «Осторожно, мошенники», там мы публикуем огромное количество материалов на эту тему. Другое мобильное приложение «Fingramota Online» представляет собой общественную приемную. Граждане могу обратиться с помощью этого приложения для получения консультаций. Также вы можете обратиться в Callцентр Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Для официальных запросов – портал egov. kz, eotinish.kz.
Бибигуль ТОЛЕГУЛ, учредитель консалтинговой компании «BT Group Company», президент МАФС – Международной ассоциации финансовых советников, основательница онлайн школы по финансовой грамотности «Финансовая свобода за один месяц», автор книги «Финансовый ликбез для детей и их родителей»:
– 2022 год оказался непростым для казахстанцев, которые столкнулись не только с ассортиментным голодом, но и с резким ростом цен. Но это не первый раз, когда в стране зафиксирован резкий рост инфляции. По итогам 2022 года, инфляция в Казахстане перешагнула отметку в 20 процентов. По итогу годовой показатель достиг 20,3 процента (по данным Бюро национальной статистики). В прошлом году цены на продовольственные товары выросли в среднем на 25,3 процента. При этом непродовольственные товары за год стали дороже на 19,4 процента, а платные услуги – на 14,1 процента. Напомним, что в 2022 году Нацбанк неоднократно повышал базовую ставку из-за высокой инфляции. Последнее решение по ставке было принято 5 декабря прошлого года. Тогда главный банк страны увеличил ставку до 16,75 процента. В Национальном банке отмечают, что сохраняющиеся риски требуют поддержания базовой ставки на текущих значениях в течение продолжительного периода времени. Нужно понимать, что если растет инфляция, то базовая ставка должна расти, а если этого не происходит, значит, жди еще большей инфляции. Инфляция в Казахстане должна быть в пределах 9,5 процента в 2023 году. Такую задачу поставил Премьер-Министр Казахстана Алихан Смаилов перед своими коллегами на прошедшем совещании Правительства. «Это очень непростая задача, которая требует от нас слаженных действий. Наибольший вклад в инфляцию продолжает вносить рост цен на продовольственные товары. Это говорит о недостаточности принимаемых мер со стороны профильных министерств и акиматов», – сказал Премьер-Министр. Теперь о том, что еще предстоит сделать Правительству страны в 2023 году: – обеспечить рост экономики не менее четырех процентов; – привлечь иностранные инвестиции на сумму не менее $24 миллиарда; – сократить долю государства в экономике до 14,4 процента к ВВП; – упростить налоговое законодательство, которое стимулировало бы рост производства в стране; – перевести наибольший объем государственных услуг в электронный формат. Получится ли выполнить поставленные задачи, покажет время. По-моему, в этом году инфляция может замедлиться до девяти – десяти процентов, однако для тенге хороших новостей нет. Курс нацвалюты продолжит слабеть. По-моему мнению (хотя прогнозы – это неблагодарное дело), среднегодовой курс тенге может сложиться на уровне 474-490 тенге за $1. Многие аналитики отметили, что обесценение курса нацвалюты связано с предпосылками на более низкую стоимость нефти марки Brent. Многих интересует, что будет с рынком жилья в Казахстане. К сожалению, суровая реальность заключается в следующем: цены продолжат расти, а денег у населения для покупки своего уголка не будет. Жилье будет дорожать в Казахстане в первой половине 2023 года. На строительный рынок давят инфляция, ослабевание курса тенге, а также усиление санкций в сторону России, так как свыше 40 процентов импортных материалов закупаются в данной стране. В связи с этим, будет удорожание недвижимости элити бизнес-классов на 10 – 12 процентов к середине года. Это примерно по два – три процента в месяц. Жилье комфорт-класс также будет расти в цене, но не так значительно. А вот квартиры экономкласса могут подешеветь примерно на 15 процентов, так как покупательская способность у казахстанцев низкая, а предложения на рынке завышенные. Из-за снижения финансовых возможностей казахстанцев и отсутствия доступной ипотеки, на рынке недвижимости Казахстана будет наблюдаться стагнация. Незначительно повлияет на ситуацию продление ипотечной программы «7-20-25», поскольку несмотря на хорошие условия, ограничения по сумме кредита не позволяют охватить все категории населения. Лимит по данной программе на этот год определен в размере 100 миллиардов тенге. Однако кредитование доступно только при покупке первичного жилья, введенного в эксплуатацию. При этом предварительное бронирование недостроенного жилья не является основанием для подачи заявки и не гарантирует получения ипотечного займа. С начала 2023 года по этой программе уже выделено 11,2 миллиардов тенге. На данный момент максимальный размер займа составляет 15 – 25 миллионов тенге в зависимости от города. Помимо этого, в рамках данной программы не могут улучшить свои жилищные условия те, у кого уже есть квартиры. Однако строительные компании из-за продления данной ипотеки могут создать ажиотаж, что также спровоцирует рост цен. Для того, чтобы снизить возможность спекуляции, необходимо Правительству усилить внимание на развитие регионов. Отмечу также, что в Казахстане жилье дорожало и дорожает быстрее, чем росли зарплаты в прошлом году. По данным Бюро нацстатистики, если среднемесячная зарплата с начала года выросла на 13,5 процента, то благоустроенное вторичное жилье за этот же период подорожало на 17,8 процента. Таким образом, если в январе 2022 года нужно было заплатить 58 зарплат (4,8 года) за квартиру в 40 кв.м, то в декабре необходимая сумма превышала 60 зарплат (пять лет). Тяжелее складывалась ситуация на арендном рынке. Выплаты казахстанцев в месяц за снятие жилья выросли в среднем на 21,4 процента в разрезе доходов. Если в начале прошлого года данная статья расходов составляла 48,2 процента от среднемесячной номинальной зарплаты, то в декабре она выросла до 58,5 процента. На рынке нового жилья, напротив, наблюдается незначительное отставание роста цен от темпов повышения доходов – всего на 0,2 процента. Отмечу, что, к сожалению, потребительские кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Для казахстанца купить товар в долг стало не просто доступно, но и привычно. За последние пять лет объем потребительского кредитования в Казахстане увеличился на более чем четыре триллиона тенге. По данным Нацбанка, 1 января 2023 года казахстанцы заняли на личные нужды почти 7,7 триллиона тенге. Этот показатель увеличился в 2,3 раза в сравнении с аналогичным периодом 2019 года. Основная доля приходится на кредиты в нацвалюте – 7,69 триллионов тенге, тогда как в иностранной валюте – 3,1 миллиарда тенге. В 2022 году, хочу напомнить, Президент Касым-Жомарт Токаев поручил снизить закредитованность населения, в том числе разобраться с чрезмерным потребительским кредитованием. В рамках этого уже с 3 марта этого года казахстанцы смогут обратиться к процедуре банкротства. Рост зарплат в Казахстане может замедлиться в 2023 году. Согласно пессимистическому сценарию AERC (Товарищество с ограниченной ответственностью «Applied Economics Research Centre»), рост среднемесячной номинальной зарплаты снизится до 16 процентов в текущем году (16,7 процентов в 2022 году). Среднедушевые номинальные доходы увеличатся на 16,6 процента. С учетом прогноза инфляции реальные денежные доходы вырастут только на 5,7 процента по сравнению с 2022 годом. В базовом сценарии среднемесячная оплата труда станет выше на 18 процентов в связи с повышением минимальной зарплаты до 70 тысяч тенге и увеличением окладов отдельных категорий служащих и соцработников. Также номинальные доходы повысятся на 18,6 процента, а реальные доходы станут больше на 8,1 процента. Согласно оптимистичному сценарию, продолжится тенденция роста среднемесячных зарплат, которая сложилась в 2022 году (+20,8 процента). Среднедушевые доходы могут увеличиться на 20,6 процента, а реальные доходы – на 8,5 процента.
Подготовил Ришат МАХСУТОВ
