В марте 2023 года начали работать меры по снижению закредитованности населения – уменьшение ставок по микрозаймам, обязательства для банков по урегулированию проблемных займов. В Первом кредитном бюро посчитали, что за прошлый год рост закредитованности составил 30%, а долги имеют 77% экономически активного населения Казахстана, из них 1,5 млн человек – просрочку от трёх месяцев и более. Чтобы избежать долговой ямы, нужно правильно выбирать тип кредита. Как это сделать, рассказал редактор сайта Zanimaem.kz Константин Яковлев.

Потребительские кредиты, оформленные «на эмоциях»

«Эмоциональные» кредиты на iPhone или шикарный отдых могут пройти без последствий, но иногда приводят к огромному количеству проблем. Опасность в том, что в момент, когда человек берёт кредит на такие траты, он не всегда может просчитать, сможет ли он погасить его.

Причём это может быть кредит на самых выгодных условиях – с низкой процентной ставкой, без дополнительных платежей и комиссий банка. Но если оформлен без предварительной оценки собственной платежеспособности, то может оказаться непосильным.

Кредитки

Кредитные карты – выгодный платёжный инструмент, если правильно пользоваться ими. Но часто действия заёмщика приводят к огромной переплате:

• клиент не вносит минимальный платёж, совершает операции, которые аннулируют льготный период, и ставка вырастает;
• держатель карты часто снимает наличные и переводит деньги, за что банк удерживает высокую комиссию;
• не погашается вовремя основной долг в конце действия грейс-периода, после чего начинает действовать всё та же высокая ставка.

Кроме того, при использовании кредитки клиент часто ограничен жёсткими сроками – в определённое время нужно сделать минимальный платёж, закрыть долг, чтобы не выйти за рамки льготного периода. Если кредиток много, соблюдать все эти сроки сложно, и есть риск по одной или нескольким картам «выйти» из льготного периода.

Кредиты с залогом

Самый большой риск при таком типе кредитования – возможность лишиться залога, которым в большинстве случаев выступает жильё. Недвижимость находится в списке на последней строчке при аресте. Сначала, согласно статье 72 закона об исполнительном производстве, конфискуют деньги, ценные бумаги, предметы роскоши, авто. Единственное жильё вообще не могут забрать.

Брать такие кредиты нужно только в том случае, если уверены в своих финансовых силах и сможете погасить долг. Если на единственную недвижимость распространяется «иммунитет», то для авто его не существует. Исключение составляют только автомобили, которые используются для передвижения лиц с ограниченными возможностями. Во всех остальных случаях машину могут забрать за долги.

Кроме того, есть ещё одна сложность при передаче имущества в залог банку. Без его согласия ни продать, ни подарить, ни обменять его владелец не сможет. А банк, естественно, не захочет лишать залога, по крайней мере, если заёмщик не предложит другой взамен.

Новый кредит на погашение старого

Если не рассматривать рефинансирование, то постоянное получение новых кредитов для погашения существующих долгов обычно невыгодно. Кредитные ставки регулярно повышаются, поэтому и переплата в большинстве случаев окажется выше. Желание заёмщика понятно – он хочет рассчитаться по нескольким кредитам, объединить долг, чтобы не путаться в датах платежей, и платить одному банку.

Рефинансирование же, напротив, отлично подходит для снижения переплаты. Оно не только позволяет закрыть долги, но и получить определённую сумму на руки. При этом важно, чтобы ставка по программе рефинансирования была хотя бы на 2% ниже, чем по каждому из объединяемых кредитов.

Экспресс-кредиты

Эти программы удобны для тех, кому деньги нужны срочно. «Быстрые» кредиты позволяют получить ответ по заявке в течение нескольких минут или часов, и сразу же взять необходимую сумму. Кроме того, обычно урезан пакет документов – банк может потребовать только удостоверение личности.

Но за комфорт и скорость заёмщик платит по повышенной процентной ставке. Таким способом банк компенсирует риски, которые возникают из-за менее тщательной проверки платёжеспособности клиента. Поэтому при прочих равных условиях по экспресс-кредиту и обычному потребительскому кредиту, где нужно предоставлять справки о доходах и строгую проходить процедуру проверки, условия будут существенно отличаться.