Скандалы в финансовой сфере, к сожалению, происходят постоянно: кто-то попадается на уловки финансовых пирамид, кто-то запутывается в кредитах. Есть те, кто хочет начать инвестировать, но не знает, как начать… Государство осознает наличие этой проблемы и работает над ее решением. О том, как это происходит, наша газета беседует с Дмитрием АКМАЕВЫМ, начальником отдела коммуникаций со СМИ Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
-Сегодня практически все страны мира сталкиваются с растущими экономическими вызовами, в первую очередь с ростом инфляции. Делает ли это более актуальным вопрос увеличения финансовой грамотности населения? Ведь немало сограждан «переводят» свободные деньги не в ценные бумаги или депозиты, а в сахар и гречку?
-Вопросы повышения финансовой грамотности актуальны с момента изобретения денег. Но особенно они важны сейчас, когда обилие финансовых продуктов и различных инструментов, с одной стороны, дает полную свободу действий, с другой — вызывает определенные риски. Именно поэтому повышение финансовой грамотности — одна из ключевых задач финансового регулятора, и при этом она решается и на общегосударственном уровне.
В силу этого в 2020 году Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка разработана Концепция повышения финансовой грамотности на 2020-2024 годы, то есть на пятилетний период. Целью Концепции является формирование у граждан рационального финансового поведения при принятии решений, касающихся личных финансов, повышение эффективности защиты их прав и интересов как инвесторов и потребителей финансовых услуг, повышение уровня и качества жизни граждан за счет использования качественных финансовых продуктов и услуг. В реализации Концепции также задействован ряд государственных органов и общественных организаций.
Исходя из исторических фактов, первые программы повышения финансовой грамотности появились в конце 1980-х — начале 1990-х годов в Скандинавии. Сейчас страны Скандинавии уверенно занимают лидирующие позиции по уровню финансовой грамотности в мире. Именно поэтому мы понимали, что нужен единый общестрановой процесс.
-Эксперты отмечают среди проблем, с которыми сталкиваются граждане, «большой поток информации, сложной для восприятия потребителями». Но возрастающий объем информации — объективный факт. Как можно решить эту проблему?
-Мы видим решение проблемы обилия информации в формировании единой качественной информационной повестки. Для этого есть ряд ресурсов, ключевым из которых является единый портал по финансовой грамотности Fingramota.kz. Кроме того, эффективными каналами коммуникаций являются социальные сети и мобильные приложения, которые также работают под брендом проекта Fingramota.kz.
Мы также активно привлекаем к реализации Концепции организации финансового сектора: банки, биржу, микрофинансовые и страховые организации, КФГД и ЕНПФ. Нас поддерживают и эксперты финансового рынка, которые с удовольствием делятся своим опытом. Таким образом, мы стремимся к созданию единого информационного пространства по финансовой грамотности, которое будет доступно для всех наших граждан.
-В 2020 году, как отмечено в Концепции, заинтересованность потребителей в рынке ценных бумаг составляет не более одного процента граждан, количество счетов инвесторов составляло 124 тысячи. В последний год этот показатель рос. Можно ли оценить, какое количество граждан сегодня готово инвестировать в ценные бумаги?
-В настоящий момент мы видим взрывной рост интереса к рынку ценных бумаг. В конце прошлого года количество миноритарных инвесторов удвоилось и составило порядка 245 тысяч человек. Совсем недавно была преодолена отметка в 300 тысяч.
Стоит отметить, что при этом мы, как регулятор, внимательно следим за тем, чтобы новые эмитенты обслуживались качественно и профессионально, предъявляя высокие требования к брокерским организациям и финансовым консультантам.
—В Концепции подчеркнуто, что граждане должны уметь распознавать признаки финансового мошенничества. Об этом говорится на разных уровнях годами, но вот на днях МВД РК вновь поднимает проблему финансовых пирамид. На ваш взгляд, почему эта проблема так устойчива? Что нужно делать и что делается для борьбы с ней?
-Данную проблему очень сложно решить регуляторными методами. Основная причина, по которой люди доверяют мошенникам — не в недостатке знаний и информированности. Если посмотреть статистику пострадавших от мошенников и финансовых пирамид, там были граждане и с низким, и с высоким доходом.
Проблема в том, что люди хотят верить в быстрые и легкие деньги. Либо, наоборот, боятся потерять свои. Именно на этом и играют мошенники. В случае с финансовыми пирамидами, мошенники зачастую «показывают» доходность, которая обычно формируется за счет новых вкладчиков, чтобы потом, набрав критическую массу денег, скрыться с ними. Яркая реклама и показные «истории успеха» — тоже в арсенале злоумышленников.
Поэтому лучшее оружие против мошенников — критическое мышление. Если задать хотя бы самому себе 2-3 вопроса: откуда возьмутся обещанные прибыли, не мошенники ли это, готов ли я рисковать практически на 100% потерять свои средства — ситуация становится понятнее, и пропадает желание рисковать.
-Среди мероприятий Концепции есть такое — «Установление стандартов раскрытия информации о предоставляемых финансовых продуктах и услугах и их дальнейшее усовершенствование». Расскажите, что делается в этой части.
-Речь идет о договорных отношениях с финансовыми организациями. В первую очередь — о кредитах. Мы, как регулятор, устанавливаем требования к той информации, которую должен получить каждый клиент перед подписанием кредитного договора.
Это сумма и срок займа, размер ставки вознаграждения, размер годовой эффективной ставки вознаграждения, метод и способ погашения, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору. Эта информация должна содержаться на титульном листе, который является приложением к договору. Кроме того, должна присутствовать информация о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах).
В договоре прозрачно должны быть указаны права и обязанности сторон, последствия неисполнения договора. Соответствующие законодательные акты были введены Агентством.
Мы также активно работаем над сокращением долговой нагрузки на потребителей, ограничиваем предельные ставки вознаграждения.
-Одна из главных целевых групп действия Концепции — молодежь. Известно, что ей не свойственно рационально относиться к финансовой стратегии. Какими способами можно работать с молодыми согражданами и как оценить их эффективность?
-Социальные сети и мобильные приложения, как говорилось раньше, — весьма эффективные инструменты. Но, помимо этого, мы работаем с молодежью и напрямую: проводим экспертные лекции в школах и вузах, поддерживаем студенческие проекты. Сейчас мы активно работаем с организацией Enactus и планируем цикл лекций по финансовой грамотности в регионах Казахстана.
Кроме того, мы всегда готовы поддержать инициативы наших партнеров. В текущем году Казахстанская фондовая биржа планирует сделать новый формат «Биржевого симулятора», основным пользователем которого является как раз молодежь, и мы, как регулятор, их активно поддерживаем.
Виктор МИХАЙЛОВ
