В современном мирестрахование выступает в качестве системы по защите имущественных интересов граждан, компаний и государства. Оно обеспечивает гарантии восстановления пострадавших имущественных интересов в случае природных катастроф, техногенных происшествий и других непредвиденных событий. Страхование не только компенсирует понесенные убытки, но также выступает как устойчивый источник финансовых ресурсов для инвестиций. Все эти факторы определяют стратегическое значение страховой сферы в странах с развитой рыночной экономикой. С увеличением числа страховых случаев возрастает и необходимость в более эффективной системе рассмотрения таких споров.
Страхование представляет собой совокупность общественных взаимоотношений, связанных с формированием страхового фонда через взносы участников, централизацией в организациях, осуществляющих страховые операции, и обеспечением компенсации убытков или выплат в случае заранее определенных случайных событий по отношению к застрахованным лицам.
Основная цель страхования имущества заключается в возмещении ущерба. Принцип возмещения ущерба заключается в том, чтобы страхователь после наступления страхового случая, возвращался в финансовое положение, аналогичное тому, в котором он находился до этого момента. Поэтому страховая сумма, определенная страхователем как стоимость его застрахованного имущества, не должна превышать фактической стоимости этого имущества. Таким образом, возникает вопрос об оценке стоимости страхуемого имущества и определении соответствующей страховой суммы.
В Казахстане существует как добровольное, так и принудительное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основе свободного выбора страхователя и включает различные виды, такие как имущественное страхование, страхование жизни и другое. К обязательным видам страхования относятся медицинское страхование и страхование автотранспорта.
Характер, условия и порядок добровольного страхования устанавливаются соглашением между сторонами. Если соглашение о добровольном страховании заключено в форме договора присоединения с выдачей страхователю полиса, страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования, предоставив ему копию этих правил. В случае отсутствия подтверждения ознакомления страхователя с правилами, все несогласованности следует интерпретировать в пользу страхователя. При разъяснении условий добровольного страхования необходимо руководствоваться требованиями статьи 392 ГК РК.
В соответствии со ст.7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности», осуществление страховых выплат производится в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средством транспорта, включая угон или кражу, а также вследствие его повреждения или уничтожения.
Страхование играет ключевую роль в возмещении убытков, и его неотъемлемость увеличивается в паре с экономическим развитием. Эта отрасль обеспечивает защиту имущественных интересов, как граждан, так и юридических лиц, обеспечивая при этом непрерывность социального воспроизводства.
Если причиной страхового случая стал факт причинения убытков страхователю третьим лицом, у данного страхователя есть два варианта возмещения убытков: от самого причинителя (лица, ответственного за убытки) или посредством страховщика через страховую выплату. Если убытки, вызванные третьим лицом, были покрыты страховой выплатой, то право требования страхователя к лицу, ответственному за убытки, переходит к страховщику. Это и есть смысл суброгации.
Суброгация является разновидностью цессии и, в отличие от простой цессии, не требует подтверждения договором страхования. Передача права требования происходит на основе закона, как это прямо утверждается в статье 344 ГК. Суброгация применяется исключительно в случае имущественного страхования; при личном страховании страхователь имеет право получить страховую выплату от страховщика и полное возмещение убытков от его причинителя.
В Казахстане деятельность в сфере страхования регламентируется законом Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II «О страховой деятельности». В отличие от России, в стране действует четкая система классификации, выделяющая отрасли, классы и виды страхования. Лицензии для занятия страховой деятельностью выдаются по классам страхования в контексте отраслей – «страхование жизни» и «общее страхование». Таким образом, страховые компании имеют лицензии двух видов: лицензию на «страхование жизни» и на «общее страхование». [13, с.48].
Отрасль «страхование жизни» охватывает следующие классы страхования проводимого по добровольному согласию. Это включает страхование жизни и аннуитетное страхование. Отрасль «общее страхование» включает разнообразные классы добровольного страхования. Это страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование автомобильного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование имущества, предпринимательского риска, гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта, а также ответственности перевозчика и за причинение вреда.
Каждый вид обязательного страхования представляет собой отдельный класс страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования для его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования. Для осуществления обязательных видов страхования выдаются лицензии на страховую деятельность по обязательному страхованию, в которых перечислены разрешенные классы страхования. В настоящее время в Казахстане существует пять обязательных видов страхования, а их количество планируется увеличить до десяти-двенадцати. Содержание каждого класса страхования детально описано в законодательстве.
В случае возникновения неожиданного события, клиент обращается в страховую компанию, чтобы уведомить о произошедшем и подать заявку на компенсацию ущерба. После этого страховая компания направляет выездного эксперта, который проводит оценку размера ущерба и стоимости его восстановления или замены. Эксперт также проверяет соответствие ущерба условиям страховой политики.
В Казахстане девять из десяти конфликтов со страховыми компаниями связаны с автострахованием. Начиная с 2024 года, в стране вступит в силу закон, предусматривающий обязательное досудебное разрешение споров со страховыми компаниями. Перед обращением в суд обязательно требуется обратиться к омбудсмену.
Обычно граждане обращаются к омбудсману для разрешения споров с страховыми компаниями, касающихся обязательного автострахования. Основные конфликты связаны с размером страховых выплат, отказами в их осуществлении, оценкой ущерба, вызванного авариями, и другими подобными вопросами.
В прошлом году были рассмотрены 991 обращение. В 57% случаев были вынесены решения в пользу заявителей (562 обращения), 53 обращения были разрешены в ходе заседаний, а 164 обращения были отклонены из-за неправомерности требований (16% от общего количества). Примерно 20% обращений было прекращено из-за отсутствия необходимых документов от заявителей или передачи дела в суд.
В соответствии с законодательством, страховая компания виновника ДТП обязана возмещать ущерб, предусмотренный полисом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности. Эта обязанность является основой для страхования ответственности владельцев транспортных средств, установленной ст. 4 Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» [19].
Целью данного страхования, согласно п. 1 ст. 4, является защита имущественных интересов третьих лиц и обеспечение возмещения ущерба, причиненного имуществу, жизни или здоровью в результате эксплуатации транспортных средств. Согласно ст. 22 этого закона, размер вреда, вызванного повреждением жизни, здоровья или имущества потерпевших, определяется на основе документов, выданных соответствующими организациями.
Определение размера ущерба транспортному средству, проведенное оценщиком, рассматривается страховщиком для осуществления страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) или его представителю.
Также законом установлен максимальный размер ответственности страховщика по одному страховому случаю.
Есенаманова Айгерим
Магистрант академии правосудия при Верховном Суде Республики Казахстан
