Ежегодно в Казахстане происходят десятки тысяч дорожно-транспортных происшествий. Однако после оформления ДТП государственная защита потерпевшего фактически заканчивается. Суд устанавливает виновника, выносит постановление о привлечении к административной ответственности по статье 610 Кодекса Республики Казахстан об административных правонарушениях, после чего потерпевший вынужден самостоятельно проходить длительный путь получения страхового возмещения.
Именно на него ложится обязанность обращаться в страховую компанию, собирать документы, организовывать оценку ущерба, контролировать сроки рассмотрения заявления, при необходимости оспаривать размер страховой выплаты и обращаться в суд. Виновник же, как правило, ограничивается предъявлением страхового полиса и практически не участвует в дальнейшем процессе возмещения причиненного ущерба.
Возникает закономерный вопрос: соответствует ли такая модель современным стандартам защиты прав граждан?
Кто сегодня действительно защищает потерпевшего?
Действующая система обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств ориентирована прежде всего на страхование ответственности виновника ДТП. При этом интересы потерпевшего остаются вторичными.
Несмотря на то что каждый автовладелец ежегодно приобретает страховой полис, его собственная страховая компания практически не участвует в защите своего клиента, если он оказался потерпевшим. Вместо этого гражданин вынужден взаимодействовать со страховой организацией виновника, которая объективно заинтересована в минимизации размера страховой выплаты.
Подобная конструкция не способствует доверию граждан к институту обязательного страхования.
Во многих развитых странах применяется иной подход.
Во Франции, Бельгии, Италии и ряде других государств действует механизм прямого урегулирования убытков. Потерпевший обращается исключительно в свою страховую компанию. Именно она организует осмотр транспортного средства, определяет размер ущерба, производит выплату или организует ремонт автомобиля, а затем самостоятельно взыскивает выплаченные средства со страховой компании виновника.
Таким образом, все юридические и организационные вопросы решаются профессиональными участниками страхового рынка без вовлечения потерпевшего.
Главный принцип такой системы прост: страховая компания должна защищать своего клиента, а не перекладывать на него обязанности по урегулированию страхового случая.
Что необходимо изменить в Казахстане?
Представляется целесообразным внести изменения в Закон Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», закрепив принцип прямого урегулирования страховых случаев.
В частности, предлагается:
- предоставить потерпевшему право обращаться исключительно в свою страховую компанию;
- возложить на страховую компанию потерпевшего обязанность самостоятельно получать материалы административного дела посредством государственных информационных систем;
- обязать страховщика самостоятельно взаимодействовать со страховой компанией виновника;
- исключить обязанность потерпевшего самостоятельно собирать документы, которые уже имеются у государственных органов;
- установить обязанность страховой компании организовывать осмотр транспортного средства, проведение оценки ущерба и сопровождать клиента до полного получения страхового возмещения;
- предусмотреть межстраховые расчеты между страховыми организациями без участия потерпевшего;
- установить финансовую ответственность страховых организаций за нарушение сроков урегулирования страхового случая.
Сегодня практически вся необходимая информация уже находится в распоряжении государства: материалы полиции; постановление суда; сведения о страховом полисе;
регистрационные данные транспортных средств.
Поэтому получение потерпевшим многочисленных бумажных документов выглядит устаревшей процедурой.
Гораздо эффективнее обеспечить электронное взаимодействие между судами, органами внутренних дел, страховыми организациями и экспертными учреждениями, полностью исключив гражданина из процесса обмена документами.
Почему это выгодно всем?
Такая реформа обеспечит существенные преимущества.
Для граждан, это снижение административной нагрузки, сокращение сроков получения страховой выплаты и повышение уровня правовой защищенности.
Для государства, это уменьшение количества судебных споров, жалоб в уполномоченные органы и обращений граждан.
Для страхового рынка, это развитие здоровой конкуренции не только по стоимости страхового полиса, но и по качеству обслуживания клиентов.
Настало время менять философию обязательного страхования. Сегодня обязательное страхование воспринимается большинством водителей как обязанность приобрести полис во избежание административной ответственности.
Однако страхование должно выполнять иную функцию, это обеспечивать реальную защиту граждан.
Поэтому основным принципом реформирования законодательства должно стать следующее правило:
потерпевший не должен самостоятельно добиваться возмещения причиненного ущерба. Его интересы обязана защищать собственная страховая компания, которой он доверил страхование своего автомобиля и которой ежегодно уплачивает страховую премию.
Именно переход от модели «каждый защищает себя сам» к модели «страховая компания защищает своего клиента» способен вывести систему обязательного автострахования Казахстана на качественно новый уровень и сделать ее действительно ориентированной на человека.
Зульфия Баки, судья районного суда номер 2 Алмалинского района, магистр юридических наук, правовой эксперт
