Ситуации, негативно сказывающиеся на материальном положении, бывают разные: от потери работы до проблем со здоровьем. При этом многие казахстанцы привыкли к кредитам, которые берут как в банках, так и в различных микрофинансовых организациях, однако, как известно, берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда.
Как быть, если в силу каких-либо причин отдавать долг просто нечем и возникла проблема с исполнением своих финансовых обязательств перед кредитором? Особенно если денежный займ взят на погашение ипотеки или для других важных нужд? Выход есть и в этом случае, о чем рассказывает независимый финансовый аналитик и юрист Константин КАМИНСКИЙ.
-Сегодня мы не берем в расчет те моменты, когда люди набирают огромные кредиты, чтобы отгулять свадьбу так, чтобы все родственники и знакомые завидовали, либо когда возникло «непреодолимое желание» купить новый дорогой автомобиль. Речь идет о тех случаях, когда человеку нужно рассчитаться с долгом, взятым для действительно важных нужд, например, по ипотеке. Итак, что можно сделать в данном случае? Во-первых, следует помнить, что с 2021 года заемщики с просроченной задолженностью могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами. Если конкретнее, то, благодаря внесенным поправкам в законодательстве РК, с 1 октября 2021 года введен единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заемщиков — физических лиц. Теперь кредиторы обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 календарных дней с момента ее наступления, то есть важно вовремя направить уведомление, где необходимо разъяснить заемщику о внесении платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им о праве обратиться к ним и о последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам. Что касается второй стороны, то есть заемщика, то ему нужно в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовую организацию, в которой он обслуживается, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре, — поясняет эксперт.
Теперь подробнее о том, что необходимо указать в таком заявлении. Оно должно содержать причину неисполнения своих обязательств, при этом важно иметь на руках документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения заемщика. Здесь может пригодиться все — от больничных выписок, чеков оплаты за лечение до копии приказа о сокращении на бывшем месте работы. Поэтому стоит взять себе за правило — не выбрасывать чеки и выписки минимум полгода, тем более, когда вы находитесь в сложной финансовой ситуации. Далее, нужно предоставить свои варианты по исполнению обязательств, например: изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение срока действия договора, метода погашения, прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафы, пени), создание нового графика платежа с учетом своего финансового положения или самостоятельную реализацию залогового имущества.
Банк обязан принять заявление заемщика, зарегистрировать и рассмотреть в соответствии с законодательством РК в течение 15 календарных дней и предоставить ответ о принятом решении. В ответе банка должно быть указано, есть ли согласие на предложенные изменения в условия договора либо предоставлены свои предложения по изменению условий договора. Банк может также отказать, но обязательно с указанием своей мотивации. При принятии решения по первым двум пунктам кредитор вносит изменения в условия договора в течение 15 календарных дней. Если устраивающее всех решение об изменении условий договора не найдено, то заемщик вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
-Заемщику важно четко представлять, что случится, если он не исполнит свои обязательства. Кредитор может реализовать залоговое имущество во внесудебном либо судебном порядках. При этом залогодержатель обязан направить уведомление должнику о начале проведения реализации недвижимого имущества во внесудебном порядке, а также о возможном обращении в судебном порядке взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки. В свою очередь, заемщик вправе в срок, не превышающий тридцати календарных дней со дня получения уведомления о начале проведения реализации недвижимого имущества, ходатайствовать перед залогодержателем о самостоятельной реализации указанного имущества. Например, у него есть возможность продать жилье выгодному покупателю с тем расчетом, чтобы выплатить долг банку и при этом не остаться совсем на мели. В данном случае его поддерживает ст. 20-1 Закона об ипотеке, согласно которой с января 2022 года в РК введена обязанность залогодержателя предоставить залогодателю, по его ходатайству, возможность в течение трех месяцев самостоятельно реализовать залоговое имущество по цене не ниже минимальной, —
говорит Константин Каминский.
Подводя итоги вышесказанного, хотелось бы еще раз напомнить народную мудрость о том, что деньги любят счет и тратить их следует разумно. Но даже если вы оказались в сложной финансовой ситуации — ее можно решить в правовом поле.
Диас ЭМИР
