Құқық | Право

Новые правовые инструменты

Законом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности, арбитража, оптимизации судебной нагрузки и дальнейшей гуманизации уголовного законодательства» предусмотрены новые правовые инструменты, имеющие существенное значение для граждан. Как известно, 21 января 2019 года принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности, арбитража, оптимизации судебной нагрузки и дальнейшей гуманизации уголовного законодательства».

Этим Законом внесены изменения в 42 законодательных акта, включая 11 Кодексов. Некоторые изменения коснулись лишь уточнения формулировок, детализации либо коррекции правового регулирования, другие изменения имеют существенное значение для граждан. Часть этих изменений, относящихся к цивильному праву, хотелось бы рассмотреть более подробно. Одним из жизненно важных благ для человека является наличие жилища, и, как известно, многие граждане приобретают жилище, привлекая заемные денежные средства банков, то есть берут в банке кредит для покупки жилья. При этом приобретаемое жилище предоставляется банку в качестве предмета залога, возникает так называемый ипотечный жилищный заем, предоставляемый в целях строительства жилища либо его покупки и (или) ремонта (п. 5-2 ст. 1 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»). К сожалению, в судах нередки споры по искам банков о взыскании задолженности по таким займам и об обращении взыскания на заложенное имущество. В этих спорах суды порой сталкиваются со странной ситуацией: человек несколько лет ежемесячно платил банку суммы по графику, затем попал в трудную ситуация (потерял работу, заболел и т.п.) и не смог своевременно оплачивать. Прежде чем обратиться в суд с иском о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество, банки выдерживали паузу в один-два года, продолжая начислять при этом вознаграждение.
Задолженность по основному долгу, вознаграждению и пени достигали такого размера, что стоимость заложенного жилища не покрывала ее. То есть деньги, вырученные от продажи квартиры, не в полной мере погашали сложившуюся совокупную задолженность. В результате человек терял жилье, терял деньги, которые он до этого уплатил банку, и еще оставался должен банку определенную сумму. Все это соответствовало закону, но справедливым такое положение вещей назвать было нельзя.
Законом от 21 февраля 2019 г. внесены дополнения в п. 9 ст. 34-1 Закона «О банках и банковской деятельности» (Особенности ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью). Редакция ч. 2 п. 9 ст. 34-1 в настоящее время следующая: «По договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью и обеспеченного залогом недвижимого имущества, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе требовать выплаты вознаграждения, начисленного по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения». То есть банк может сколько угодно времени не обращаться в суд, увеличивая тем самым просроченные суммы основного долга и вознаграждения, но вознаграждение будет начисляться должнику только за период не более 180 дней. Это в какой-то мере (а иногда и в значительной) является помощью заемщикам, так как по договорам займа банки «вытаскивают» в первую очередь вознаграждение, а основной долг погашается в основном в последние годы и месяцы действия договора. Вторая проблема заемщиков, с которой сталкиваются суды, – это заниженная, в сравнении с рыночной, стоимость продаваемого заложенного имущества. Если на заложенное жилище банком во внесудебном порядке обращается взыскание, это жилище выставляется на торги. Как правило, торги заканчиваются продажей жилища по цене ниже рыночной, потому что сначала торги идут на повышение, затем на понижение. Ст. 36 Закона «О банках…» дополнена п. 2-2, смысл которого заключается в том, что должник вправе подать банку ходатайство о самостоятельной реализации заложенного им имущества, а такое право предусмотрено ст. 20-1 Закона «Об ипотеке…». Если банк удовлетворяет это ходатайство, он (банк) не вправе применять к должнику в течение трех месяцев такие меры, как передача задолженности на досудебное взыскание или на урегулирование коллекторскому агентству или выставление платежных требований об обращении взыскания на деньги заемщика. В течение этих трех месяцев должник самостоятельно продает заложенное имущество, и, конечно же, он заинтересован в продаже по более высокой цене, чтобы погасить долг перед банком. Наконец, третья проблема заемщиков, с которой сталкиваются суды, – это последствия обращения взыскания банком на деньги заемщиков, находящиеся на его счетах. Судами рассматривались дела, когда деньги на счета заемщиков поступали в виде пенсий, социальных пособий. Порой эти деньги в безакцептном (бесспорном) порядке изымались банками со счетов заемщиков в полном
объеме, что ставило их в весьма сложную финансовую ситуацию. Пп. 1 п. 2 ст. 36 Закона «О банках…» изложен в новой редакции, согласно которой из общего правила о том, что банки вправе обращать взыскание на деньги заемщика в бесспорном порядке, есть исключения. Перечень этих исключений следующий: нельзя обращать взыскание на деньги, получаемые заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из госбюджета и (или) Государственного фонда социального страхования; алиментов (денег, предназначенных на содержание несовершеннолетних и нетрудоспособных совершеннолетних детей), находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, жилищных выплат, предусмотренных Законом «О жилищных отношениях»; денег, находящихся на банковских счетах в жилищных строительных сберегательных банках в виде жилищных строительных сбережений, накопленных за счет использования жилищных выплат. Также нельзя обращать взыскание на деньги, находящихся на банковских счетах, предназначенные для зачисления компенсации инвестиционных затрат в соответствии с законодательством РК в области государственно-частного партнерства и о концессиях; деньги, внесенные на условиях депозита нотариуса, а также деньги, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе. Как видно из этого перечня, законодатель в нем учел все то, чего человек не должен быть лишен, даже если у него есть долг перед банком. Здесь и средства к существованию, и средства на содержание детей, и на приобретение жилища, и на будущую учебу. Наконец, Закон дополнен еще одним правовым инструментом, относящимся к деньгам, не относящимся к перечисленным выше. Если взыскание обращается банком на деньги, находящиеся на счете должника, сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.
Владимир ДОЛГИХ,
председатель судебной коллегии
по гражданским делам
Костанайского областного суда

 

Комментарий